« Contradiction ou choix judicieux ? »
Est-il raisonnable d’acheter une montre de luxe à crédit, ou vaut-il mieux financer un tel achat exclusivement avec ses fonds propres ? La question n’est pas si simple. D’un côté, les consommateurs devraient autant que possible éviter de s’endetter pour des dépenses de consommation ; de l’autre, l’acquisition d’une montre de luxe haut de gamme peut aussi constituer un investissement assorti d’une perspective de plus-value. Nous avons réuni pour nos lectrices et lecteurs quelques arguments pour les aider à se décider.
Payer une montre en plusieurs fois – l’alternative à l’achat immédiat
Reconnaissons-le : pour qui n’entretient pas de lien particulier avec l’horlogerie, l’achat d’une montre de luxe se justifie de toute façon difficilement de manière rationnelle, d’autant que la simple fonction d’affichage de l’heure est désormais assurée aussi par les smartphones et consorts.
À l’inverse, tout collectionneur de montres a sans doute une liste plus ou moins longue de modèles convoités. Pour l’un, il s’agit avant tout de pouvoir enfin porter chaque jour au poignet son modèle préféré entre tous ; à d’autres, il manque encore telle ou telle pièce précieuse pour compléter une collection constituée au fil de longues années. Une acquisition immédiate se heurte souvent au prix élevé. On comprend donc que de nombreux amateurs d’horlogerie souhaitent pouvoir payer leurs montres en plusieurs fois.
C’est pourquoi de nombreuses bijouteries et boutiques d’horlogerie proposent désormais un crédit montre comme alternative à l’achat immédiat. Cela vaut aussi bien pour les commerces physiques que pour les boutiques en ligne. Chaque enseigne travaille avec des banques et des partenaires de financement sélectionnés. Chez Uhrinstinkt également, les clients peuvent souscrire un crédit montre et ainsi financer des montres de luxe.
Financer une montre de luxe ou d’abord économiser le prix d’achat ?
Se pose alors une question de fond : est-il judicieux, et dans quelles situations, de vouloir payer une montre en plusieurs fois plutôt que de régler l’intégralité du prix en une seule fois ?
Selon une règle commerciale éprouvée, la consommation ne devrait être financée que par ses propres liquidités et non à crédit, alors que pour réaliser un investissement, il peut tout à fait être pertinent de recourir à une part raisonnable de capitaux empruntés.
Ce principe vaut aussi dans la vie privée. Après tout, l’argent dépensé pour consommer, par exemple pour des vacances coûteuses ou une fête fastueuse, est bel et bien parti, tandis que les dettes vous accompagnent encore longtemps après. Si des difficultés financières surviennent pendant cette période, parce que les revenus baissent ou que de grosses dépenses imprévues se présentent, la situation devient délicate. En revanche, lorsque l’argent sert à acquérir des actifs durables, les choses se présentent autrement.
Il s’agit par exemple de biens immobiliers ou d’objets de valeur dont la cote peut certes fluctuer avec le temps, mais ne disparaît que très rarement complètement. Ils peuvent être revendus si nécessaire, de sorte que le produit de la vente permette de rembourser le solde, ou du moins une partie, des dettes restantes.
La question de savoir s’il faut financer une montre de luxe ou plutôt renoncer à un crédit montre trouve une réponse analogue.
Rien ne s’oppose donc à ce que les amateurs d’horlogerie financent des montres de luxe issues d’une marque renommée et très demandée, dont les produits se révèlent, d’expérience, particulièrement stables en valeur.
Qui a en vue une Omega, une Tag Heuer, une Longines, une montre Breitling ou un modèle comparable possède un objet qui conserve sûrement sa valeur. S’il s’agit en revanche d’une marque moins demandée ou d’un modèle peu prisé des collectionneurs, l’achat via un crédit montre relèverait plutôt de la consommation financée à crédit et ne devrait se faire qu’avec une prudence particulière.
Financer une montre de luxe plutôt que de laisser passer une occasion
Dans certains cas, un crédit montre peut être l’occasion décisive de s’assurer un exemplaire particulièrement rare. Collectionneurs et amateurs d’horlogerie peuvent ainsi financer des montres de luxe pour acquérir une édition spéciale limitée bien précise avant qu’elle ne soit épuisée.
Si la montre rare prend ensuite rapidement et nettement de la valeur, l’achat via un crédit montre peut s’avérer rentable en peu de temps. Celui qui a déjà réuni plusieurs pièces de collection recherchées peut de toute façon aborder la chose plus sereinement. Dans ce cas, d’éventuels problèmes de liquidités peuvent au besoin être surmontés par la vente ou la mise en gage de certaines pièces, sans que l’ensemble du budget du ménage ne soit aussitôt déséquilibré.
Financer une montre : bien peser les alternatives !
Tous les crédits ne se valent pas : même dans une période de taux bas historiquement inédite, les conditions des différents organismes de financement varient parfois considérablement. C’est ce que montre une comparaison du taux annuel effectif global (TAEG) de différentes offres. Le TAEG est déterminant, car une simple comparaison des taux nominaux affichés ne tient pas compte de l’ensemble des frais de financement et s’avère donc moins pertinente.
En examinant les TAEG des différentes solutions de financement, on constate qu’ils varient fortement. Certains émetteurs de cartes de crédit appliquent encore à leurs clients des taux débiteurs à deux chiffres, alors que les crédits à tempérament sont désormais souvent proposés à des taux à un chiffre, moyens ou bas, et sont donc nettement plus avantageux que la plupart des découverts autorisés.
Crédit montre : souvent moins cher que le découvert et la carte de crédit
Si vous souhaitez financer une montre et que votre banque vous a accordé un découvert autorisé généreux ou un plafond élevé sur votre carte de crédit, n’y recourez de préférence que si une rentrée d’argent importante est attendue dans les jours ou semaines qui suivent, permettant de rembourser rapidement la somme empruntée.
Dans le cas contraire, un crédit montre spécifique ou un crédit à la consommation classique constitue l’option nettement plus avantageuse pour tous ceux qui souhaitent financer une montre de luxe.
Financer une montre de luxe – pourquoi les crédits montre sont souvent particulièrement avantageux
Si les amateurs d’horlogerie peuvent financer leur montre à un coût relativement faible grâce à des crédits montre spécifiques, c’est pour une bonne raison. Comme pour un crédit auto ou un financement immobilier, où le véhicule ou le bien peut servir de garantie au prêteur, il en va de même pour les montres de luxe.
Le risque pour les banques qui financent des montres de luxe est nettement plus faible que dans le cas d’un crédit à la consommation à libre disposition. En dernier recours, la banque peut en effet réaliser une montre de luxe tout comme une voiture, une maison ou un terrain. Cela se traduit généralement par des taux d’intérêt nettement plus bas, alors que pour fixer le prix d’un simple crédit à la consommation non affecté et sans garantie, la banque doit intégrer une prime de risque plus élevée.
